在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈中，保險(xiǎn)中介作為最為了解保險(xiǎn)市場供需的主體，有著不能被忽視的創(chuàng)新潛力和市場空間。數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)中介已成為我國保險(xiǎn)銷售的主要渠道，對保費(fèi)收入的貢獻(xiàn)仍在逐步提升：2018年，保險(xiǎn)中介渠道保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比例為87.4%，而自2011年起，占比幾乎都超過八成，保費(fèi)年復(fù)合增長率達(dá)15.49%。

　　目前，我國保險(xiǎn)中介走到了怎樣的發(fā)展階段？普華永道與水滴保險(xiǎn)研究院近日聯(lián)合發(fā)布的《中國保險(xiǎn)中介行業(yè)發(fā)展趨勢白皮書》（以下簡稱《白皮書》）指出，當(dāng)前中國保險(xiǎn)中介行業(yè)已進(jìn)入3.0時代。

　　屬于數(shù)字化中介平臺的3.0時代

　　“保險(xiǎn)中介一直是推動中國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要力量。在營銷員1.0時代和傳統(tǒng)專業(yè)中介的2.0時代基礎(chǔ)上，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，近年來涌現(xiàn)出依托互聯(lián)網(wǎng)流量和場景的新型數(shù)字化中介平臺，中國保險(xiǎn)中介行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入3.0時代?！逼杖A永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾表示。

　　在保險(xiǎn)中介的3.0時代中，互聯(lián)網(wǎng)不斷向傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)滲透，以流量和生態(tài)場景驅(qū)動的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介崛起。比如，螞蟻保險(xiǎn)、微保、水滴保險(xiǎn)商城等新型數(shù)字化保險(xiǎn)中介平臺，這些新興中介對傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介獲客與營銷方式進(jìn)行了革新，并形成了與傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)新的競合關(guān)系。

　　水滴保險(xiǎn)研究院副院長何歡認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)在產(chǎn)銷分離的大趨勢下，數(shù)字化中介平臺也是創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的試驗(yàn)場。根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，近年來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺成為保費(fèi)收入的重要渠道之一，目前，共有445家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)代理公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。除了貢獻(xiàn)保費(fèi)，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺也積極探索創(chuàng)新低額、高頻的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為提高全民的多元風(fēng)險(xiǎn)保障意識作出貢獻(xiàn)，為行業(yè)回歸本源、大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型長期儲蓄型產(chǎn)品夯實(shí)了用戶基礎(chǔ)。

　　記者注意到，在保險(xiǎn)回歸保障的趨勢下，一些第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺在不斷創(chuàng)新產(chǎn)品的同時，比以往更加注重對保險(xiǎn)服務(wù)的迭代?；蹞癖ｋU(xiǎn)副總裁宋浩盛近日在接受《金融時報(bào)》記者采訪時表示：“保險(xiǎn)首先是做服務(wù)，其次才是做金融。唯有認(rèn)識到這點(diǎn)才能改變保險(xiǎn)在老百姓(行情603883,診股)心中重銷售輕服務(wù)的印象?！币虼?，作為一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)平臺，慧擇保險(xiǎn)會優(yōu)先選擇閉環(huán)服務(wù)做得好的保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，也會利用自身在智能核保等領(lǐng)域的技術(shù)優(yōu)勢對合作險(xiǎn)企進(jìn)行賦能。

　　硬幣總有兩面。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的高速發(fā)展確實(shí)裹挾了諸多亂象，銷售誤導(dǎo)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)服務(wù)能力不足問題尤為嚴(yán)重。對此，慧擇保險(xiǎn)家庭保障事業(yè)部總經(jīng)理呂亞表示，保險(xiǎn)中介理應(yīng)從消費(fèi)者的真實(shí)痛點(diǎn)出發(fā)，站在用戶角度以專業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)視角提供中立合理的建議。比如，在給消費(fèi)者推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品時，應(yīng)幫助其分析長期險(xiǎn)和短期險(xiǎn)的優(yōu)劣勢，同時，也應(yīng)提示消費(fèi)者有些短期醫(yī)療險(xiǎn)或健康險(xiǎn)不能保障續(xù)保，方便其提早進(jìn)行長期保障規(guī)劃，最終綜合客戶需求給出合理的搭配組合方案。

　　保險(xiǎn)中介呈現(xiàn)四大發(fā)展趨勢

　　保險(xiǎn)中介具有很強(qiáng)的吸引力，引得資本、科技和人力資源爭相進(jìn)入?！栋灼奉A(yù)測，未來的保險(xiǎn)中介市場呈現(xiàn)四大發(fā)展趨勢。其一，對保險(xiǎn)價值鏈重構(gòu)，產(chǎn)銷分離驅(qū)動保險(xiǎn)專業(yè)中介發(fā)展加速。隨著營銷員體系改革，產(chǎn)銷分離趨勢愈發(fā)明顯，績優(yōu)營銷員團(tuán)隊(duì)自主創(chuàng)業(yè)或加入專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)型成為保險(xiǎn)專業(yè)中介。專業(yè)中介機(jī)構(gòu)也將加大對產(chǎn)品開發(fā)、承保、理賠、客服等保險(xiǎn)公司原有價值鏈條的延展以及服務(wù)的提升，使客戶和保險(xiǎn)公司之間的銜接更加高效與專業(yè)。

　　其二，針對從粗放到精細(xì)的數(shù)字化營銷趨勢，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)將摒棄當(dāng)前粗放式的增員模式，注重打造精英團(tuán)隊(duì)，龐大的營銷員隊(duì)伍將逐步精簡優(yōu)化，通過優(yōu)勝劣汰來提升績效產(chǎn)能。與此同時，由于互聯(lián)網(wǎng)在一定程度上降低了銷售與服務(wù)的成本，數(shù)字化營銷和運(yùn)營將成為主流路徑。保險(xiǎn)中介將借助線上化平臺工具優(yōu)化運(yùn)營流程，實(shí)現(xiàn)輕資產(chǎn)、低成本、高效率運(yùn)營。

　　其三，科技與創(chuàng)新是未來保險(xiǎn)中介發(fā)展的核心因素。在信息科技時代，越來越多的保險(xiǎn)中介公司將利用科技手段改善服務(wù)流程，通過智能服務(wù)縮減人力成本、提升效能。在新型專業(yè)中介創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式下，保險(xiǎn)公司和新興互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，采用數(shù)字化創(chuàng)新手段建立保險(xiǎn)保障場景，以實(shí)現(xiàn)高客戶轉(zhuǎn)換率和精準(zhǔn)營銷。

　　其四，保險(xiǎn)中介將提升“產(chǎn)品+服務(wù)”能力，實(shí)現(xiàn)長期發(fā)展。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對以往產(chǎn)品條款專業(yè)性強(qiáng)、復(fù)雜性高的問題，對產(chǎn)品進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、風(fēng)險(xiǎn)碎片化和去中介化的變革?！爱a(chǎn)品+服務(wù)”模式會逐漸成為保險(xiǎn)業(yè)差異化的競爭策略。因此，在傳統(tǒng)的產(chǎn)品銷售基礎(chǔ)上，為客戶提供綜合解決方案和風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢等高附加價值的能力，將是保險(xiǎn)中介的核心價值和未來發(fā)展的驅(qū)動引擎。

來源：金融時報(bào)

責(zé)編：小楠